江南微帮办特别报道 | 白天买保险晚上出车祸不能理赔？

车主质疑销售人员未提供商业险“即时生效”选择

“很多保险公司都提供商业险‘即时生效’选择，保险销售人员却没有告诉我。”日前，南昌市民李先生向“江南微帮办”栏目反映，他今年1月给小轿车买保险，当晚便发生追尾事故，理赔时却卡壳了。

李先生说，他的车首次登记是2014年1月9日，以往他都按时给车辆续保。今年1月10日，他意识到车辆脱保了，通过朋友介绍找到海腾保险代理有限公司江西分公司的销售人员。保单显示，1月10日下午3时13分，李先生给小轿车投保了交强险和商业险，共计花费1469.45元。

1月10日晚上8时许，李先生爱人邓女士驾车发生追尾事故，被交警认定为负全责。李先生联系经办业务员申请理赔时，却被告知发生事故时保单尚未生效，因此无法赔付。原来，保单显示两份保险生效时间均为1月11日0时0分。

事后，李先生咨询保险行业人士得知，不管交强险还是商业险，都有“即时生效”的选项，但他买保险时销售人员未告知，导致其权益受损。

南昌一家险企资深人士表示，此案中涉及的交强险和商业险应区分看待。交强险具有法定强制性，其核心立法本意是保障交通事故受害人能够及时获得救助，具有明显的社会公益属性。根据原保监会发布的《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》要求，保险公司在承保交强险时，应采取即时生效等方式，充分维护被保险人的合法权益。李先生续保时，销售人员应该预见脱保期间的风险，但他既未提示李先生选择保险生效时间，也未说明该“次日零时起保”的潜在风险，而是直接适用格式条款确定生效时间，实质上剥夺了李先生的选择权，显然与交强险的立法本意相悖。

其次就是商业险，根据保险法有关规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。实际操作中，目前部分保险公司针对商业险也提供“即时生效”服务，但一般是针对新车或者仍在保修期内的车辆。如是脱保的车辆，一般要验车之后才能享受“即时生效”服务。

记者随后联系上当时负责销售保险的业务员李女士，她表示：“系统里面没有保单即时生效的选项，无法做到逐一告知。另外，李先生当时也没有询问保险是否立即生效。”对于李先生的理赔诉求，她称已多次解释，随即挂断了电话。

3月2日，记者联系上该公司相关负责人周龙江。“行业内，旧车不能即时起保，一定是在次日0时才能起保。我们公司不存在问题，出了事故之后，也在积极配合，尽量降低车主损失。”周龙江表示，上述车辆的保险是通过修理厂购买的，此前销售人员也多次告知车主车辆已经过保。同时，保单是经过车主签字确认的，他理应仔细查看相关条款。