科技型企业普遍具有轻资产、高成长、高风险、技术迭代快的特征，传统以财务报表、抵质押物为核心的信贷模式，难以匹配科技型企业的成长规律与融资需求。浙商银行南昌分行立足江西科创产业发展实际，从理念、产品、体系、生态四个维度持续突破，走出了一条以人才价值为核心、以陪伴服务为特色的科技金融发展路径，推动更多“知本”在赣鄱大地转化为驱动发展的“资本”。
以理念革新破局，重构科技金融服务底层逻辑
传统金融服务模式中，资本往往主导业务方向，更看重企业的固定资产与过往经营业绩，与科技型企业“人才为核、技术为魂、无形资产为主”的特质存在天然错配。浙商银行南昌分行率先推动服务理念的根本性转变，打破“资本雇用人才”的传统思维，确立“人才引领资本” 的核心逻辑，让资本回归“陪伴者”定位，将高层次人才的“人才资本”作为核心准入标尺，把人才价值、技术实力、成长潜力作为授信评价的核心要素，实现金融服务与科技型企业成长方向的同频共振。
基于这一理念，浙商银行南昌分行将服务重心从“看资产、看报表”转向“看人才、看技术、看前景”，系统性打通科技人才“无形资产”的价值转化路径，让金融资源真正流向掌握核心技术、拥有创新能力的人才与企业。入赣以来，分行累计服务科创及人才客户1912户，累计提供资金支持超400亿元；2025年新增服务科创客户412户，新增资金支持达92亿元，科技贷款增速达91.5%，领跑区域金融机构。凭借覆盖人才“安居+乐业”双维度的全周期服务体系，浙商银行南昌分行在区域市场形成了“全、省、快、尊”的人才服务口碑，相关实践案例获“江西金融”官方发布，核心产品“人才支持贷”入选“赣鄱金品”科技金融优秀产品，得到了监管部门与市场的广泛认可。
以产品创新破题，打通“知本” 变“资本”的关键通道
针对科技型企业轻资产、缺抵押、融资难的核心痛点，浙商银行南昌分行围绕人才价值与技术创新，持续推动产品体系迭代创新，打造了覆盖科技型企业全成长周期的特色产品矩阵，让人才信用、技术专利等无形资产真正转化为企业发展的“真金白银”。
一是打造以人才信用为核心的专属融资产品。浙商银行南昌分行率先在江西落地全省首笔“人才贷”业务，将人才资质作为风险额度核定的核心依据，高层次人才仅需提供人才证书、商业计划书及营业执照等材料，即可获得最高3000万元的纯信用授信，彻底打破了传统信贷对抵质押物的依赖。两年来，已为全省120余名高层次人才创新创业解决资金后顾之忧，其中首笔服务的刘博士创办企业，已从疫情冲击下的资金困境中走出，步入稳步发展的成长期，真正实现“一笔贷款撬动一份创业信心”。同时，浙商银行南昌分行联动政府部门推出 “创业担保贷+人才支持贷”组合产品，符合条件的人才企业可享受全额贴息，最低可实现零融资成本，切实降低了人才创新创业的财务压力。
二是创新知识产权价值转化模式。针对科技型企业专利多、变现难的问题，浙商银行南昌分行通过政银企联动与知识产权证券化创新，落地全国首笔银行保函模式知识产权ABN业务和全国首单数据资产证券化业务，并在南昌、九江、抚州、赣州等多地推广ABN、ABS业务，累计服务41户高科技企业，落地金额达5.4亿元，企业融资成本低至1.9%，有效盘活了企业沉睡的无形资产，开辟了科技型企业低成本融资的新路径。
三是探索投贷联动的收益共享机制。浙商银行南昌分行突破传统商业银行“只赚息差、不担成长”的模式，创新落地江西省首单银行直签“人才银行+认股选择权”综合金融服务业务，以人才信用为基石、知识产权质押为增信、认股选择权为纽带，构建了“银企共担风险、共享成长收益”的合作模式，让银行真正成为科技型企业的 “长期合伙人”，而非单纯的资金提供方。
以体系升级筑基，构建全生命周期陪伴式服务能力
科技型企业的成长是一个长期过程，初创期、成长期、成熟期、上市筹备期的金融需求截然不同，唯有匹配全周期的服务体系，才能真正做好“耐心资本”。浙商银行深耕人才金融与科技金融领域10年，从2016年全国首创“人才银行”服务品牌，到2021年推出“星火计划” 科技金融服务，再到2023年发布科技金融全场景服务方案、2025年升级推出“善科陪伴计划”，已构建起一套成熟的、覆盖科技型企业全生命周期的综合金融服务体系。
依托总行成熟的服务体系，南昌分行推动科技金融服务从应急式的“雪中送炭”，转向陪伴式的“长期供暖”。针对初创期企业，以“人才贷”“知识产权融资”破解“第一桶金”难题；针对成长期企业，以“认股选择权”“投贷联动”匹配企业股权融资与产能扩张需求；针对成熟期企业，以“益企成长”中长期贷款支持企业技术升级与规模扩张；针对上市筹备期企业，提供并购顾问、员工股权激励、资本市场服务等一站式投行服务，真正做到“企业成长到哪一步，金融服务就跟进到哪一步”。
为保障陪伴式服务落地见效，浙商银行南昌分行全面落地总行“六专”差异化管理体系，搭建专营的组织体系、专享的产品服务、专业的人员队伍、专属的风险政策、专项的经营政策、专门的信息系统，打造了人才银行专职产品经理、专岗评审人员、专业客户经理三支专业队伍。同时创新推出“人才评分卡”数字化工具，实现人才银行业务最快1小时出具预审额度；开通授信审批“绿色通道”， 500万元以下额度审批不超过一周，500万元以上额度审批不超过两周；总行针对科创人才企业，给予分行单户最高5000万元纯信用授信审批权限，抵质押率最高可达100%，从制度层面充分认可人才价值与科创信用，为科技金融业务提质增效筑牢了根基。2025年，浙商银行南昌分行累计为70家科技型企业投放中长期贷款近9.36亿元，其中运用人民银行再贷款政策工具，为科技型企业发放优惠利率贷款超4亿元，切实以长期稳定的金融支持，陪伴科技型企业穿越成长周期。
以生态协同聚力，构建四链融合的科创服务新格局
做好科技金融这篇大文章，单靠银行“单枪匹马”远远不够，必须推动创新链、产业链、资金链、人才链深度融合，构建多方联动、协同发力的服务生态。浙商银行南昌分行始终坚持开放共赢的理念，主动融入江西科技金融发展大局，持续深化与政府部门、产业平台、创投机构、担保机构的战略合作，不断拓宽科技金融服务的边界。
2024年，浙商银行南昌分行在江西省委金融办指导下，举办金融支持江西科技型企业高质量发展推介会，联合多家机构发布人才金融服务倡议；2025年，浙商银行南昌分行正式加入“江西省科技金融联盟”，并召开善科陪伴计划专场发布会，与联盟单位达成深度合作意向，共同探索成果转化、风险共担、投贷联动的新路径。同时，浙商银行南昌分行与江西股权交易中心联合发布“江西浙银四板专属贷”，累计服务客户34户，授信金额6.38亿元 ；联合江西省普惠担保推出人才客户专享产品，对高层次人才创办企业实行“零保费+零抵押”服务，切实降低了中小型科技企业的融资门槛与融资成本。通过多元生态联动，浙商银行南昌分行逐步构建起“政府引导、银行主导、多方协同、风险共担”的科技金融服务体系，让金融“活水”更精准、更高效地滴灌到科技创新的每一个环节。
2026年是“十五五”开局之年，也是江西加快打造区域科技创新高地、推动新质生产力加快发展的关键之年。浙商银行南昌分行将持续深入贯彻落实中央金融工作会议精神，紧扣江西科技创新与产业升级的核心需求，以“1134” 经营体系为核心抓手，全面推动科技金融经营与风控的数字化、常态化升级，持续做强“商行+投行+私行”一体化综合金融服务能力，全力打造区域内有特色、有口碑、有影响力的科技金融服务品牌，为江西科技金融高质量发展贡献更大力量。
坚持一个经营理念：深化链式经营，深耕产业金融核心价值
始终坚持“深化链式经营”的核心理念，紧扣江西 “1269”行动计划重点产业方向，聚焦有色金属、生物医药、电子信息、新能源等江西特色优势科创赛道，推动科技金融服务从单点客户服务向全产业链链式经营升级。浙商银行南昌分行将以产业链核心企业、领军科创人才、关键创新平台为锚点，沿着创新链、产业链梳理客户图谱与需求清单，针对不同细分产业的科创特征制定“一链一策”定制化服务方案，推动金融服务向产业链上下游专精特新企业、科技型中小企业延伸，实现对科创赛道的深度布局与全面覆盖，真正让金融服务嵌入产业创新的全场景、全环节。
紧扣一个全年主题：以全流程经营强化风险管控，筑牢稳健发展根基
紧扣“通过经营全面强化风险管控”的全年主题，将风险管控贯穿科技金融业务的全流程、全周期，构建与科技型企业成长规律相适配的差异化风控体系。一方面，深化数字化风控能力建设，依托“人才评分卡”“科技型企业五维评价模型”等数字化工具，推动风险识别、风险预警、风险处置的数字化、常态化，提升对科技型企业信用风险的精准研判能力；另一方面，坚持“投硬科技、投软实力”的风控导向，以深度行业研究赋能风险管控，精准把握科技型企业的技术壁垒、成长逻辑与行业周期，平衡好支持创新与防控风险的关系，既敢于为真正有核心技术、有成长潜力的科技型企业提供支持，又坚决守住合规经营和业务风险底线，实现科技金融业务高质量发展与风险可控的有机统一。
夯实三大获客抓手，拓宽科创服务覆盖面
以链式拓客、拳头产品获客、生态联盟获客三大抓手为核心，全方位拓宽科创客群获取渠道，持续优化客群结构，不断提升科技金融服务的覆盖面与精准度。一是深化链式拓客。依托江西重点产业链图谱与科技型企业名录，聚焦省内重点科创产业集群，梳理产业链上核心科技型企业、专精特新“小巨人”企业、科技型中小企业清单，开展清单式、精准化营销，深挖产业链上下游科创客群潜力，实现精准拓客、批量获客。二是聚焦拳头产品获客。以“人才贷”系列产品、知识产权融资、投贷联动等核心特色产品为抓手，针对不同成长阶段科技型企业的差异化需求，打造定制化产品组合方案，以产品创新带动客群拓展，持续打响浙商银行科技金融产品的影响力。三是依托生态联盟获客。深度融入江西省科技金融联盟生态，持续深化与政府科技部门、产业园区、科研院所、创投机构、担保机构的战略合作，搭建多方联动的科技金融服务平台，拓宽客群获取渠道，形成资源共享、优势互补、互利共赢的科创服务生态。
实施四项经营提升计划，提升综合服务质效
通过实施存量带增量、综合经营、服务提升、强化赋能四项计划，全面提升科技金融业务的经营质效与服务能力，推动科技金融业务从规模扩张向质量效益提升转型。一是实施存量带增量计划。深耕现有科技型客群，全面挖掘企业全生命周期、全场景金融需求，通过对存量客户的深度经营，带动产业链上下游增量客户拓展，实现“服务一户、带动一片”的链式拓展效应，持续做大科创客群基本盘。二是实施综合经营计划。全面升级“商行+投行+私行” 一体化综合金融服务能力，打破条线壁垒，针对科技型企业与企业创始人的多元化需求，联动提供信贷融资、投贷联动、并购重组、资本市场顾问、员工股权激励、个人财富管理等一站式综合服务，从单一的信贷投放商，转变为科技型企业的全周期综合金融服务商，持续提升客户综合贡献度。三是实施服务提升计划。持续优化科技金融专业化服务体系，建强科技金融专业队伍，进一步简化审批流程、提升服务效率，针对科技型企业推出更具针对性、适配性的服务举措，打造响应更快、服务更优、专业性更强的科技金融服务体验，持续擦亮“陪伴式成长”的品牌口碑。四是实施强化赋能计划。深化金融科技赋能，推动总行科技金融数字化系统、智能化工具在赣全面落地应用；强化行业研究能力建设，针对江西重点科创赛道组建专项行研团队，以行研赋能业务拓展与风险管控 ；加强专业人才培养，打造一支懂产业、懂科技、懂金融的复合型人才队伍，为科技金融业务高质量发展提供坚实的人才支撑与能力保障。
（作者为浙商银行南昌分行党委书记、行长）
